När du lånar från en bank eller annat låneinstitut så krävs det ofta någon form av säkerhet. Vanligtvis består säkerheten av ett hus eller lägenhet men kan i praktiken vara någon annan typ av egendom i form av värde. Ett lån utan säkerhet kallas för blancolån och kan innebära att du behöver betala en högre ränta och att det görs en kreditupplysning på dig. Dessutom görs det en bedömning om din förmåga att betala tillbaka lånet.

Vad är en säkerhet?

En säkerhet innebär att den som du lånar pengar av, till exempel en bank, har rätt till någon av din egendom om du inte kan betala av lånet. Om du har ett bolån är ofta ditt hus eller lägenhet din säkerhet. Tar du lån för en bil eller motorcykeln är det vanligt att fordonet blir din säkerhet. Det betyder att banken kan ta din bil eller motorcykel om du inte kan betala av lånet. Andra typer av säkerhet kan vara värdepapper, bankmedel eller tillgångar i ett företag som till exempel inventarier.

Alternativ till säkerhet?

Ett alternativ till säkerhet är att använda sig av en borgenär. Det betyder att en tredje part går in som säkerhet att betala tillbaka lånet. På så sätt kan en person med låg kreditvärdighet ändå få ta ett lån eftersom en annan person garanterar att lånet betalas tillbaka. Det är till exempel vanligt då ungdomar köper sin första lägenhet och föräldrarna går in som borgenärer. Vanligtvis krävs det att borgenären har någon typ av säkerhet för lånet.

Vad innebär ett lån utan säkerhet?

Om du tar ett lån utan säkerhet innebär det att du inte erbjuder banken någon garanti att få tillbaka pengarna för lånet. Det betyder ofta att du får betydligt sämre villkor än ett lån med säkerhet. Vanligtvis betyder det att du får en högre ränta och att du behöver betala tillbaka lånet (amortera) mycket snabbare. Din amorteringstid blir alltså lägre. Det beror på att långivaren  tar en högre risk och riskerar att bli av med de utlånade pengarna. Hur hög räntan och hur lång amorteringstiden blir beror på din kreditvärdighet. Har du hög förmåga att betala av lånet är risken att låna ut pengarna lägre. Det innebär att du får en längre amorteringstid och en lägre ränta.

Vanliga lån

Det finns många typer av blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Några av de vanligaste lånen utan säkerhet är:

  • Lån till fordon som bilar, båtar och motorcyklar.
  • SMS lån med snabb ansökning och utbetalning
  • Samlingslån vid till exempel skuldsanering eller hopslagning av många mindre krediter
  • Lån till resor där själva produkten inte kan tas som säkerhet
  • Konsumtionslån där det inte finns möjlighet att ge någon säkerhet
  • Lån till renovering av en lägenhet eller hus

När det gäller lån med säkerhet är hypotekslån det absolut vanligaste. Det är ett lån där man genom ett pantbrev garanterar att långivaren får säkerheten då låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. I de flesta fall är då säkerheten en fastighet eller en lägenhet. Ett hypotekslån ger oftast de absolut bästa villkoren för låntagaren. Det beror på att säkerheten (fastigheten eller lägenheten) i de flesta fall täcker hela lånesumman eftersom du inte får belåna mer än 85% av bostadens värde. Gör en kalkyl på vad ett hypotekslån kostar hos konsumenternas..se

Företagslån utan säkerhet

Det går att låna utan säkerhet även som företagare i till exempel ett aktiebolag. Upplägget är ofta likadant som vid privatlån men man måste räkna med att återbetalningstiden är betydligt kortare. Oftast ska hela lånebeloppet amorteras redan inom ett år. Anledningen är att det är mer riskfyllt att låna ut till ett aktiebolag. Även om det vanligtvis finns stora tillgångar i ett företag så är det inte ovanligt att bolag går i konkurs. Banken blir då utan återbetalning av lånet. Risken är alltså större för ett företag att gå i konkurs än en privatperson. Därför är även villkoren något sämre.

Det krävs även en kontroll av företagets kreditvärdighet vid lån. Oftast behöver företaget ha varit igång några år innan man får låna pengar. Det betyder att det kan vara svårt att få lån till nystartade företag, alltså då man oftast har som mest behov av ett kapitaltillskott i företaget.

Ett lån till en enskild firma skiljer sig inte så mycket från ett privatlån. Det finns ingen juridisk person utan du är personligen ansvarig för firmans pengar. Det betyder att du riskerar att gå i personlig konkurs om du inte kan betala av lånet. Fördelen är att du enkelt kan använda dina personliga tillgångar som säkerhet för lån som du ska använda i din enskilda firma. Nackdelen är förstås att du även kan bli av med dessa tillgångar om firman inte kan betala av lånet.